苏州购买少儿意外保险需要注问题,少儿险需要注意哪些  

时间:2020/5/16

苏州购买少儿意外保险需要注意什么细节问题,苏州少儿医疗保险怎么安排比较合理?苏州少儿医保购买儿童险遵守六点原则,少儿险需要注意哪些? 保证续保不是终身有效。


一是意外时间限制,即自意外事故发生之日起,多少天内导致的身故、伤残和医疗费用由保险公司承担赔偿责任。二是意外医疗费用的限制,大部分公司的医疗费用一般都是在社保内用药范围内按年度限额来定义,并且有起付线。

  购买少儿意外险是否越多越好?

  投保少儿意外险,是不是多买几份,出了事就能多赔点呢?实际情况并非如此。按照保监会的相关规定,儿童意外险产品中的身故保险金存在最高限额,国内绝大部分城市为5万元,只有北京、上海、深圳、广州最高为10万元。就是说,即使某位儿童投保多份意外险,不幸身故,最多只能赔5万元。因此,为未成年人购买多份意外险,未必划算。

  除了意外身故,儿童意外险还涉及残废保险金、意外医疗。据他介绍,因少儿身故对家庭造成的经济负担其实并不很大,主要是精神上的痛苦,所以在身故保额方面设有上限,但儿童意外险中的残废保险金的给付远高于身故赔付,因为少儿残废给家长造成的负担更大,而且意外伤残的赔付保险金是可以累加的。至于意外医疗,是保额相加,实付实交。比如,学校购买的商业保险保额是5000元,家长为孩子购买的商业保险保额是1万元,一旦发生医疗费为1万元,则只能赔付1万元,但如果发生医疗费为两万元,则可赔付1.5万元。

  家长都很在意小朋友的健康,幼儿抵抗力较弱,比较容易生病,而现在医疗费用水平居高不下,聪明的家长就想通过投保少儿医疗保险来转嫁高额的医疗费用。

  我们通常接触的少儿医疗保险有两类:少儿社保和商业少儿健康保险。

  少儿社保可以为小朋友提供最基本的医疗保障。虽然赔付比例和最高给付数不如商业保险。但是它也有两大优点。

  一、可以对门诊医疗费用进行理赔。门诊费用支出时发生比较频繁的,但是商业保险一般对疾病门诊不承担保险责任(也有除外,比如:昆仑健康保险公司的健康宝少儿保险提供特殊疾病的门诊费用报销)。

  二、可以对先天性疾病和既往症提供保障。有些孩子可能先天性的带有一些疾病,对这部分的治疗费用,商业保险为了控制风险也不提供保障服务。

  少儿社会医疗保险的价格也比较低,建议家长先给孩子投保一份,再用商业险进行补充和完善。

  商业少儿医疗保险包括:少儿重疾、少儿住院津贴、少儿住院费用报销三方面。

  现在重疾呈现低龄化的趋势,关于幼儿的重疾报道并不罕见。很多家庭被沉重的医疗费用所负累。不同于社保给付的事后报销,重疾险可以在确诊的第一时间向患儿提供资金用于后续治疗,保障强度更甚,避免陷入无钱治病的窘境。

  单独投保的重疾险一般费率比同额度作为附加险的重疾保障要高。家长可以在投保教育金保险的同时,附加投保少儿重疾险,极为孩子提供了保障,又节省了保费。

  住院医疗费用保险是凭借治疗费用的发票进行报销的,住院津贴是根据住院天数给付的。这两项都可以对幼儿日常疾病和意外导致的医疗费用进行补偿。

  为了更好的对社保少儿医疗进行补偿,家长可以选择超社保(保障范围涵盖社保给付目录外的医药项目)的少儿医疗险产品。

  综上,家长在给孩子投保的时候要注意各类保险保障范围,组合投保的效益更大。

 随着人们保险意识的日益加强,除了玩具和零食之外,儿童保险也列入了一些年轻家长的礼物清单。保险专家也建议,给孩子投保儿童保险,越早买越划算。

  投保遵守三先后原则

  “先近后远,先急后缓”原则。儿童少儿期比较容易发生的风险或者疾病应该首先投保,并且在投保儿童险时没有必要一味求全。

  先重保障后重教育。保险专家介绍购买儿童险的顺序应该是:儿童意外伤害险、儿童住院医疗险、儿童重大疾病险和儿童教育金保险,不能本末倒置。

  先保大人后保小孩。在家庭保险方面,家长往往优先为孩子投保,忽略了自己本身的保障规划。保险专家表示,这是最严重的误区,大人是家庭的经济支柱,也是孩子最好的“保护伞”。如果只给孩子上了儿童险,家长自己却没有一份保障,那么万一当家长发生意外时,整个家庭很可能会因此陷入困境。

  买儿童险的三不原则

  儿童保险期限不宜太长。儿童保险的保障期应该选择集中在孩子未成年之前,以便当孩子长大成人之后,可以自己选择合适的险种作为自身的保障。

  保额不要超限。以死亡为赔偿条件的儿童保险,如定期寿险、意外险等,累计保额不应超过10万元,超过的部分将被视作无效。10万元的保额上限是保监会为防范道德风险所作的硬性规定。因此,在为孩子投保儿童险之前要先弄清楚孩子已经有了哪些保障。

  不要忘记购买豁免附加险。在合同期内,如果投保人发生意外或者因故丧失缴费能力,可以豁免未缴的保费,而且对被保险人的保险保障依然有效。这就是说万一父母因某些原因无力继续缴纳保费时,具有豁免条款的儿童险对孩子的保障也继续有效。

  保障储蓄是首选

  目前市场上儿童保险品种繁多,不过基本上可以分为保障型儿童保险、储蓄型儿童保险和投资型儿童保险三大类。保障型儿童险主要分为意外伤害和健康医疗两个险种,是最基本、最经济的儿童险种,属于花钱不多,但是保障较为全面的“性价比”较高的保险产品。

  储蓄型儿童险是以购买保险的形式来为孩子筹措教育费用,购买保险后需要按时向保险公司缴费,作为一种强制性储蓄。投资型儿童险则是一种融合保障、储蓄与投资于一身的新兴险种,可以同时解决孩子的教育留学、创业、养老等大宗费用的问题。

  保险专家建议,在为儿童购买保险时,首先应该购买保障功能和储蓄功能相结合的儿童保险,如果经济条件允许可以再考虑为孩子购买具有投资功能的保险。

  >>回音壁

  钱先生问:我们一家三口在来北京之前,给儿子在湖南老家买了一份保险。儿子的外地保单能不能跟着我们迁到北京来?

  答:如果是异地缴费,容易忘缴保险费导致保单失效,万一发生理赔或变更信息都得回保单所在地办理相关手续。您孩子的保单可以办理保单转移,到北京任何一个服务广场填写保单迁移申请表均可。

  办理保单转移时您还需要注意以下事项:1.您这张保单是在湖南购买的,您需要了解北京是否有您所购买的保险公司的分支机构;2.欲转出的产品和条款与北京公司的产品相近似;3.转移的保险合同应为有效保单;4.转移的保单应无欠交保险费,无借款未还,亦无应领未领金额。一般需要在保单生效对应日前两个月办理此项业务,否则可能会在迁移过程中造成保单效力暂时失效.

吴女士:我以前给孩子买过一次少儿住院医疗保险,但是当时孩子小,总是生病,结果第二年要求续保的时候,被保险公司拒绝了。其实也就是放假的时候,孩子由于照顾的不是很周到,连续病了两次,现在回想起来就很气愤,有没有可以总是续缴的住院医疗保险?我觉得这种很人性化。

  陈:每个母亲都很关心孩子的健康问题,因此投保人很多都是母亲,鉴于目前市面上的住院医疗保险,有些保险公司出台了保证续保的医疗产品。所谓保证续保是指,保单在一定年限内,不能单方面拒绝客户续保的住院医疗产品。这样,您以上的担忧就迎刃而解了。

  目前,保证续保的医疗险,在不同的保险公司以及不同的地区可能存在差别销售,也许部分地区目前由于保险公司的统计数据还不是很完善,可能具有滞后性,但是随着时间的推移,应该各地区都会有“保证续保”的医疗险。

  不过需要提醒的是,保证续保,不是终身有效的。目前保证续保医疗产品有如下约定,家长们需要特别注意一下:

  1.保证续保的医疗产品,多半是附加险,因此其主险保单效力终止,那么保证续保的医疗险保单效力也随之终止。

  2.保证续保仅仅是指在一定期限内,目前基本是五年的效力,即五年内。客户因为发生保险责任内的赔付,保险公司需要根据保险责任不仅理赔而且必须续保。但是,五年以后,保险公司具有核保权,因此依然有被拒保的可能性。

  随着保险公司提取的数据越来越科学,越来越准确,符合中国市场的医疗险肯定会越来越多,目前孩子的身体状况在各大城市的调查中呈现下降趋势,家长们最重要的是提高孩子的体质,而不能仅仅依靠保险公司,毕竟不治“本”。因此最重要的提高孩子体质,加强日常的生活照顾,养成良好的学习、生活习惯,同时补充保证续保的医疗险就更加好了。

  吴女士:现在孩子的保险很多,我都觉得无从下手选择。我并不清楚哪些是最有用的。现在又放暑假了,我们在购买少儿保险的时候需要注意哪些呢?

  陈:我认为,有以下几点是需要注意的:

  1.费用不宜太高。给孩子买保险切忌互相攀比,应根据家庭经济状况量入为出。有些险种看上去很好,但仔细计算就会发现费用较高,保险体现的是对家庭整体财务风险的规避,而在一个家庭中,家长才是家庭经济的支柱。如果父母发生意外,家庭财务陷入危机,孩子的各项费用便难以维系。所以家庭投保应以家长为主、孩子为辅。按照行业说法,一般一个家庭的总体保费支出应该占家庭收入的15%~20%比较适当,而孩子的保费支出为总保费的10%~20%比较适合。

  长大后应该自己选择适合的保险;另外,缴费期限一般情况下越灵活越好,如年缴、三年缴等,在国外甚至有根据家长收入灵活缴纳的险种。孩子即将面临成年,特别是工作之后,保险种类需要做合适的调整,孩子可以自己承担保险费,减轻父母的负担。

  3.保障期相对较长。在我国,孩子是不在社保体系之内的,孩子的一切费用全部都需由家庭来负担,这笔费用对于家庭来说是一项不小的支出。保险额度不一定很高,但应该忠实地伴随着孩子度过每一个成长中的关键阶段。

  4. 保障尽可能全面。一份完善的保险计划不只弥补意外、疾病带来的损失,还应在住院、医疗方面提供相应保障。由于孩子的抗风险能力较低,在给孩子挑选保险时保障应尽可能全面。在同样的支出预算内,家长不应只考虑高额的教育保险金给付,还应给孩子配备一定的保障防范疾病或意外风险。

  5.当然我们依然需要友情提示一下父母,需要量力而行,保险并不能当投资来理解,应该是以保障为主;同时家长自己应该要有保险,否则一旦发生风险,孩子是没有缴费能力的,那样一份保单就失去意义了。所以总体而言,量力而出,适合就好,重在保障,意外优先,医疗其次。

  具体各家保险公司都有一些针对少儿设计的险种,想为孩子买保险的家长们可以自由选择适合自己的产品。


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