老人险投保年龄放宽至75周岁 险企风控能力遇考验  

时间:2020/5/16

老人险投保年龄放宽至75周岁 险企风控能力遇考验
 近日,一款针对老年人的恶性肿瘤疾病保险在京东金融低调开卖。据了解,产品名称为德华安顾孝亲宝老年恶性肿瘤疾病保险 (以下简称孝亲宝),该产品由德华安顾人寿提供,针对45~75周岁人群,最大特色在于打破了传统的重疾险只保至60周岁的限制,将年龄上限提高到了75周岁。事实上,德华安顾人寿并不是第一家推出“老人险”的险企,此前泰康人寿、太平人寿也曾推出过相关的健康险产品,并且也将投保年龄放宽到了75岁。

  对此,有业内人士表示,一方面这类重疾险产品将传统的重疾险投保年龄由原来的最高60岁放宽到了75岁,打破了老年人无法购买健康险的限制,填补了老人购买健康险的空白;但另一方面,随着年龄的上升,人的发病风险将更高,这也将考验保险公司的风险管理能力。

  多险企推老人险产品

  近日,京东金融上线了一款名为孝亲宝的产品,打出的口号是“送父母10年健康保障”。据了解,孝亲宝由德华安顾人寿提供,其保险责任就是针对保险合同列明的恶性肿瘤进行赔偿,这其实是一款比较普通的保险重疾险产品,其最大特色在于只针对45至75岁的人群,属于所谓的“老人险”产品。

  事实上,这并不是第一家开发老人险产品的保险公司。2014年12月,泰康人寿也曾宣布推出一款针对老年人的重疾险产品—老年人恶性肿瘤保险,也将普通重疾险60岁的投保年龄限制提高到了75岁。另据《每日经济新闻》记者了解,太平人寿此前在淘宝的官方旗舰店也推出过类似的产品,即孝心宝中老年癌症保障计划(以下简称孝心宝),主要针对60~75岁的老年人,该产品截至2月4日上午12点已经通过淘宝平台销售了771份保单。

  值得注意的是,上述三家险企推出的“老人险”主要是针对癌症的,产品潜在需求很大。数据显示,2013年中国60岁以上的老年人口就已经超过了2亿。而癌症的发病率随着年龄的增长而增加,在50岁至85岁发病率呈现出上升趋势,是年轻时的几倍甚至数十倍。

  然而,此前市场上适合老年人投保的重疾险可谓是凤毛麟角。对此,保险业内人士坦言,作为商业机构的保险公司,为防范风险通常把重大疾病险种的首次投保年龄限制在50岁或60岁以前,或者附加严格的体检条件。如今,多家公司相继发力“老年险”市场,填补了上述市场空白。

  业内:重疾险不一定会赚钱

  投保年龄提升后,如何管控风险?尤其是记者了解到,无论是此次通过京东金融销售的德华安顾孝亲宝,还是泰康人寿的老年人恶性肿瘤保险,又或是太平人寿在淘宝平台销售的孝心宝,都提出只要投保年龄符合均提供免体检投保。

  业内人士张先生在与《每日经济新闻》记者交流时表示,之前市场上没有这类针对老年人的重疾险,主要有以下几个方面的原因:一是风险高,虽然现在癌症发病率呈现年轻化趋势,但是癌症的高发期还是在45岁至75岁之间,风险高导致保费高;二是年纪大的人对保险的认同度不高,老年人的购买意愿不强烈,“老人险”一般情况下都是子女给父母买的;三是保险公司数据不足,对重疾险的报价依赖于再保险公司的报价,由于保险公司对于重疾险通常都会安排再保险,如果再保险公司报价太高的话,保险公司也要考虑市场对这种报价水平的接受程度。

  德华安顾人寿相关负责人在与记者交流时坦言,这类产品(老人险)在国外已经很成熟了,而国内对于这类产品的担忧主要是两点,一个是逆选择风险,另一个是老年人的高赔付。但其实逆选择风险可以通过健康问卷和设置等待期来控制,疾病高发生率风险则主要通过定价来控制。根据慕尼黑再保险公司、瑞士再保险公司和中国再保险公司方面的数据,(老人险)风险整体是可控的。

  泰康人寿一位不愿具名人士则表示,之前各家保险公司没有去推广这类产品,主要是因为经验和数据积累不够。这类针对老年人的健康险产品国外还是有的,现在所用的数据也是借鉴了国外再保险公司的数据。现在保险公司推出这类针对老年人的重疾险,也算是填补了市场上的一些空白。不过,虽然现在重疾险可能是赚钱的,但是未来疾病发生率也可能上升,将来保险公司的重疾险还不一定会赚钱。由于此前积累的经验和数据不足,推出针对老年人的恶性肿瘤保险产品,对保险公司而言是有挑战的,保险公司目前基本上还是属于 “摸着石头过河”。


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